Электронные платежные системы

Сергей Голубицкий Электронные платежные системы

В прошлом эссе мы пронеслись галопом по европам виртуального пространства. Оказалось, что по ту сторону привычных бутиков, супермаркетов и лотков раскинулся безбрежный рынок по имени Веб. И хотя в Рунете (русскоязычной части Интернет) оборот торговых операций не идет ни в какое сравнение с реальным миром (в отличие, скажем, от Соединенных Штатов), тенденция к лавинообразному росту уже проглядывает, поэтому, полагаю, самое время приступить к углубленному знакомству. Сегодня мы и начнем такой разговор по существу.
Как пели экстравагантные и нетрадиционно ориентированные герои «Кабаре» Боба Фосса: «Money make the world go round» (Деньги заставляют земной шар вращаться). Поэтому логично начать с вопроса: «Какие деньги используют в виртуальной коммерции?» Нет, это не то, что вы подумали: речь не идет о рублях и долларах — в Интернет они в не меньшем почете, чем на улицах Москвы или Сан-Франциско. Дело — в форме.
Очевидно, что в виртуальном пространстве невозможно напрямую расплатиться наличными так, как мы привыкли: мятыми и замусоленными (или, напротив, — хрустящими и пахнущими типографской краской) бумажками. Невозможно, потому что покупателя от продавца отделяют иногда тысячи отнюдь не виртуальных километров. Зато можно расплатиться наличными не напрямую, то есть с помощью наличных перекинуть мостик между актом продажи-покупки и вручением товара. И в этой непрямой форме наличный расчет сегодня популярен во всех Интернет-магазинах при покупке небольших товаров: книг, компакт-дисков, плейеров, компьютерных аксессуаров, продуктов питания и т.п. Дело в том, что чаще всего доставка осуществляется курьером по указанному адресу: он вам — товар, вы ему — те самые наличные.
Точно так же организована передача денег и на многочисленных аукционах (например, на «Молотке» — http://www.molotok.ru). После того, как на ваш лот находится покупатель, вы договариваетесь с ним о встрече где-нибудь в центре города, передаете товар и получаете деньги.
По поводу расчета наличными можно сказать, что они, хотя и не очень элегантно выглядят, зато крайне эффективны: недаром в предельно электронизированной Америке, как только при расчете вы произносите магическое слово: «Cash!» (наличные), вас начинают уважать неизмеримо больше, чем если бы вы извлекли из портмоне платиновую American Express.
Популярность расчета наличными в Рунете обусловлена тем банальным фактом, что сегодня львиная доля коммерческих розничных операций сосредоточена в Москве и Питере, поэтому сложностей с передачей наличных, как правило, не возникает. Однако все прекрасно понимают, что долго это безобразие продолжаться не может — рано или поздно регионы отхватят свой законный «кусок пирога», поэтому на всяком уважающем себя коммерческом сайте предлагается длинный список альтернативных видов платежей.
По большому счету, все эти платежи можно свести к двум категориям: первая — это традиционные безналичные
формы расчета, к которым относятся кредитные карты, чеки (совершенно неприменимые у нас, зато в США — самые популярные) и банковский перевод на счет. Вторая категория — электронные платежные системы.
Полагаю, нет смысла тратить время на пережевывание первой категории: относящиеся к ней формы платежа хорошо известны. Другое дело — электронные платежные системы (ЭПС). Вот на них мы и задержимся.
Что такое ЭПС? Сразу вынужден признать, что перед нами явное противоречие: ведь и кредитные карты, и простой банковский перевод точно так же используют электронные системы, как и чистые электронные платежные системы, уникальные для Интернет. Попробуем разобраться.
Впервые я столкнулся с аналогичной двусмысленностью давно — пять лет назад. И, как ни странно, на лингвистическом уровне. В 1996 г. я почему-то решил вспомнить, что в дипломе у меня (как, впрочем, и в диссертации) черным по белому указана специальность «филолог» — это при том, что последние 12 лет я занимался исключительно бизнесом.
Так вот: тогда, повинуясь зову сердца, я вдруг сел и написал статью для журнала «Компьютерра», посвященную финансовому трейдингу с помощью Интернет ("Magister Ludi (Очарование технологией, или один день из жизни Интернет-трейдера)" - "Компьютерра № 174, ноябрь 1996 года). С самого начала у меня возникли трудности с переводом этого самого трейдинга на русский язык. В результате затруднений родился термин «Интернет-трейдинг», который я и запустил в русский обиход.
Признаюсь, что тогда я сильно покривил душой: вы не поверите, но такого модного сегодня в России понятия, как «Интернет-трейдинг», в Америке вообще не существует: то, чем я тогда занимался, на самом деле называлось «онлайн-трейдинг»! Проблема заключалась в том, что к этому пресловутому «онлайн-трейдингу» относилась не только торговля ценными бумагами на бирже через Интернет, но и вообще любое применение
электронных сетей, в том числе и закрытых, являющихся собственностью банков и брокерских контор.
Американцы не отделяли Интернет от закрытых сетей (их сегодня принято называть Интранетом) по двум причинам. Во-первых, они явно недооценивали экспансионистские замашки Интернет: им даже в голову не приходило, что через каких-нибудь пару-тройку лет Интернет просто удушит все альтернативные каналы! Во-вторых, для американского частного трейдера, по большому счету, было все равно, как связываться с торговым терминалом: для входа в Интернет нужно было набрать местный телефонный номер провайдера (ISP) — и для входа в закрытую сеть набирался точно такой же местный телефонный номер. Более того, работать в Интранете было даже выгоднее, потому что за использование брокерской сети денег не брали, а вот Интернет тогда (в 1994-1995 гг.) «кусался». Короче говоря, и то и другое было «онлайн». Отсюда и «онлайн-трейдинг».
Однако по эту сторону океана картина приобретала прямо противоположные очертания: как вы догадываетесь, для входа во внутреннюю сеть американского брокера, находясь, скажем, в Москве, приходилось набирать уже не местный, а очень даже международный американский номер, за который телефонный монополист «грузил» в те годы (да и сегодня продолжает!) по 3 доллара за минуту. Ясное дело, с такими расценками не поторгуешь ни на какой бирже, хотя бы потому, что на полноценный трейдинг следует тратить по 4-5 часов ежедневно.
Совершенно иной коленкор, когда выход на торговый терминал ты получаешь через Интернет!
Для того чтобы подчеркнуть это отличие, мне пришлось наступить на горло филологическому академизму и совершить подлог: так вместо «онлайн-трейдинга» родился «Интернет-трейдинг»!
Совсем уж грустно, что новый термин оказался очень неудачным, так как по-английски он воспринимается чуть ли не как абракадабра: когда говоришь «internet trading», тебя тут же спрашивают: «Trading of what?» (Торговля чем?)
Возвращаясь к ЭПС — электронным платежным системам — мы все же должны признать, что здесь поселилась точно такая же путаница: все формы платежей сегодня (за исключением наличных) — это электронные платежные системы. Получается прямо по Оруэллу: ЭПС, рожденные Интернет, как бы электроннее других. Выходит, чистота кровей — дело тонкое и неуловимое!
Теперь, когда я вас окончательно запутал, самое время рассказать об этих самых ЭПС в лицах — может, тогда картина прояснится.
Начну обзор с системы CyberPlat (http://www.cyberplat.ru). Как они сами себя называют — «интегрированная
платежная система». И это правильно, потому что CyberPlat — настоящий мост между традиционной банковской системой и мировой компьютерной сетью. На момент написания этой статьи CyberPlat объединял 13 банков, 8 процессинговых компаний, 511 тысяч клиентов, 168 магазинов, в которых представлено более миллиона наименований товаров. Впечатляет, не правда ли? Трудно даже поверить, что такая жизнь кипит у нас под боком: какие там диггеры с катакомбами!
CyberPlat обеспечивает весь спектр финансовых услуг — от микроплатежей до межбанковских расчетов. Система, подобно дракону, «трехголова», т.е. объединяет три направления:
— CyberCheck — обслуживание сделок между юридическими лицами (так называемый B2B — business-to-business),
— CyberPOS — обслуживание платежей по пластиковым картам практически всех видов (VISA, Master Card, American Express и т.п.),
— Internet Banking — управление банковскими счетами, которое клиенты осуществляют через Интернет.
Думаю, что уже из этого краткого описания вы поняли: CyberPlat ориентирован на серьезных «дядек», то есть на солидный бизнес типа супермаркетов, товарно-сырьевых бирж, телекоммуникационных операторов (среди клиентов CyberPlat — и Билайн, и Космос ТВ, и Петерлинк), периодических подписных изданий («КоммерсантЪ», «Семь дней», «Экономика и жизнь»), страховых агентств («Росно», «Ренессанс»), товарных каталогов («ОТТО»).

Поскольку CyberPlat — система солидная (как пелось на заре отечественного капитализма: «лимоны для крутых,
короче, ты не достанешь»), то и процедура оформления членства знакома до боли. Нужно заполнить и подписать кучу договоров и соглашений, предоставить номенклатуру товаров и услуг, которые вы планируете продавать и оказывать, произвести страхование сделок, все это проштамповать, заверить, а потом явиться в офис и вручить организаторам. И
тогда вас допустят и приобщат (или «посчитают» — как жаловался герой популярной сказки). Трудно винить CyberPlat за «совковую» бюрократичность процедур, потому что эта система ощущает себя именно как посредник, интерфейс между реальностью и киберпространством. Ну а сама наша реальность как была «совковой», так и осталась. Думается, когда умрет последний бюрократ в России, закончится и сама Россия — такая, какой мы ее знаем.
Печалит другое: чем более friendly выглядит CyberPlat для юридических лиц, тем более unfriendly становится он для рядового покупателя. Согласитесь, если вы владелец продовольственного Интернет-магазина, то заполнение всех
бумажек для вас — обычное дело. Но вот если вы заглянули в Интернет-магазин, чтобы приобрести компакт-диск, цифровой диктофон или просто бутылку «Кьянти», то ничего вы заполнять не захотите и никакие бумажки визировать не
станете ни за какие коврижки. А посему позволю себе резюме: CyberPlat — система исключительно B2B — для взаиморасчетов между юридическими лицами. Более того: не всякими лицами, а лишь теми, кто всеми фибрами души интегрирован в отечественную бухгалтерскую и налоговую систему. Тем же, кто не подпадает под эти категории, предлагается проследовать дальше.
Следующая остановка: система Paycash (http://www.paycash.ru). Paycash—представитель так называемой «электронной
наличности». В отличие от CyberPlat, операции здесь производятся не реальными деньгами (пусть и в электронной форме), а неким цифровым эквивалентом, который затем можно конвертировать (обменять) на что-нибудь менее экзотическое — например, на рубли. Система электронной наличности функционирует так: вы устанавливаете на своем компьютере специальную программу, так называемый «кошелек», недоступный для посягательств злобных хакеров благодаря так называемой электронной подписи и криптозащищенному протоколу обмена. В этом «электронном кошельке» должны водиться, по логике, «электронные денежки». Спрашивается: как они туда попадают? В случае с Paycash: вам нужно перевести самые что ни на есть неэлектронные рубли на свой счет в «Экономбанке». Сделать это можно, либо внеся наличные (в Москве,
Питере, Владивостоке, Красноярске и Новосибирске), либо приобретя карточки предоплаты (Москва, Питер), либо сделав банковский, почтовый или телеграфный перевод. Эти ваши рубли конвертируют в «цифровую наличность», которой вы сможете расплачиваться в Интернет-магазинах, работающих с системой Paycash (таковых на сегодня несколько десятков). Естественно, что точно также вы можете и получать «цифровую наличность» от третьих лиц, при условии, что они имеют счет в «Экономбанке» и «электронный кошелек» Paycash.
Рано или поздно должен наступить счастливый момент, когда вы пожелаете извлечь деньги из такого «кошелька» и превратить их обратно в рубли. Paycash позволяет вывести деньги на произвольные банковские реквизиты, перевести их на лицевой счет физического лица в российском банке, на счет до востребования
в отделениях Сбербанка, на карточку Cirrus Maestro, либо получить наличными в офисе в Санкт-Петербурге. Комиссия для всех этих операций: один процент для Paycash плюс отчисление трансфер-агента — а это, что называется, как бог пошлет. Например, за телеграфный перевод родная почта берет чудовищные 8 процентов да еще 20 рублей 83 копейки.
Так же, как и CyberPlat, Paycash «играет в открытую»: иными словами, все платежи, переводы и выводы денег делаются «с открытым забралом» — фамилия, имя, отчество, номер паспорта и т.п. Тем самым Paycash отказывается от преимуществ, предоставляемых экстерриториальностью мировой компьютерной сети, и гордо декларирует свое гражданское подданство. Проблема в другом: насколько готовы повторить этот шаг
пользователи системы?
На сегодняшний день самой, на мой взгляд, совершенной системой электронных платежей является WebMoney
(http://www.webmoney.ru). Поскольку я неплохо знаком и со всеми американскими ЭПС, возьму на себя смелость заявить, что WebMoney не имеет аналогов и за океаном. Подобно Paycash, WebMoney оперирует электронными «кошельками» и наличностью. На этом сходство заканчивается, и наступает качественное и принципиальное отличие: WebMoney полностью экстерриториальна и полностью анонимна. И этим сказано все! Вы открываете свой «кошелек» за пять минут, при этом никакой информации предоставлять не требуется. Вы можете пополнить этот «кошелек» деньгами — так же анонимно — из любого отделения Сбербанка, любого коммерческого банка, причем не только России, но и любой страны мира. Вы можете акцептировать любой анонимный платеж, совершенный как из «кошелька» WebMoney, так и со счета, открытого в любом банке. Наконец, вы можете вывести деньги из «кошелька» на любой счет, открытый в любом банке мира, а также снять их в виде наличных через анонимную банковскую ячейку.
Другая изюминка WebMoney — внутренняя валютная биржа. Единицы расчетов, принятые в системе, называются
WMZ и WMR. Первая привязана к долларовому «кошельку», вторая — к рублевому. Выведение денег из системы возможно только в долларах. С другой стороны, большинство платежей в Рунете осуществляется в рублях, поэтому постоянно возникает потребность в конвертации валюты туда и обратно. В WebMoney это можно сделать, помимо обычного автоматического обмена по курсу у оператора системы, еще и на валютной бирже, участниками которой являются анонимные клиенты WebMoney. Причем обменный курс на этой бирже, как правило, существенно ниже, чем установленный ЦБ.
Наконец, последняя «уникалинка»: кредитование клиентов WebMoney. Правда, для того, чтобы воспользоваться кредитом, придется пожертвовать своей анонимностью и пройти сертификацию. После этого вы можете как предоставлять своим покупателям товары в кредит, так и сами получать таковой. WebMoney пытается всячески развивать данное направление, поэтому была создана специальная биржа кредитов для пользователей системы.
Как видите, WebMoney принципиально позиционирует себя в роли системы, стоящей над любым банком, к тому же с ярко выраженным экстерриториальным статусом. На мой взгляд, модель WebMoney — это модель будущего, которая рано или поздно похоронит традиционную банковскую систему. Конечно, если раньше «новый мировой порядок» со своими полицейско-милицейскими вожделениями не похоронит дух либертарианства, пока еще пронизывающий ментальность Интернет. При последнем сценарии тоска по анонимности отсохнет и отвалится сама по себе, поскольку загнанные под кожу каждого землянина микрочипы сделают ее бессмысленной.